Кредитный товар. Кредитные продукты банка. Виды, особенности кредитных продуктов, документооборот и консультирование клиентов. Страхование или «расширенная гарантия»

Дата: 17.09.2023

Не секрет, что предоставление товара в кредит или в рассрочку увеличивает продажи. Особенно в условиях снижения покупательской способности, вследствие высокой инфляции и снижения стоимости национальной валюты, которые приводят к удорожанию товаров.

Получить максимум из такого инструмента как выдача кредита непосредственно в точке продаж (POS-кредитование) помогает сервис С-Point , разработанный и обслуживаемый кредитным брокером «Кредитный Отдел» .

Высокая эффективность этого решения обусловлена тем, что:

Заявка на кредит или рассрочку отправляется одновременно всем банкам-партнерам (более десяти), что увеличивает вероятность получения кредита и предоставляет возможность выбора более удобного/выгодного для клиента кредитного предложения.
Все процессы полностью автоматизированы, это позволяет сделать процесс получения кредита быстрым и легким. В результате увеличивается вероятность того, что клиент воспользуется предложением магазина, а магазин сумеет обслужить всех желающих.
Весь процесс от заполнения анкеты до завершения оформления документов по выбранному варианту кредита занимает в среднем менее 30 мин.

Как это работает в розничном магазине

При заключении договора на обслуживание сервисом С-Point магазин выбирает способ оформления заявки на кредит или рассрочку: с заполнением сотрудником магазина краткой анкеты или полной (в дальнейшем свой выбор можно будет изменить).

В случае заполнения полной анкеты, сотрудник магазина с помощью кредитного калькулятора рассчитывает стандартные условия в соответствии с характеристиками планируемой покупки и пожеланиями клиента, полностью оформляет заявку и отправляет ее банкам-партнерам. В течение 5-10 мин. поступают ответы от банков, клиент выбирает наиболее подходящий для него вариант, продавец распечатывает соответствующие выбранному варианту документы, а клиент их подписывает.

В случае заполнения краткой анкеты, сотрудник магазина заполняет всего несколько полей: ФИО клиента, номер его телефона, паспортные данные. После чего заявка поступает в колл-центр, оператор которого тут же перезванивает клиенту для согласования базовых условий и полного заполнения заявки. Затем, уже от оператора колл-центра, заявка направляется в банки-партнеры. Далее в процесс снова включается сотрудник магазина, который, исходя из полученных ответов банков, помогает клиенту выбирать оптимальный для него вариант. Дальнейшие действия аналогичны - распечатываются и подписываются документы.

Если у организации существует внутренняя потребность в распределении потока клиентов, то это возможно реализовать в С-Point путем настройки кредитного портфеля.

Также возможны и другие настройки под индивидуальные требования партнера. Можно настроить состав банков-партнеров, набор кредитных продуктов, автоматический расчет кредитных условий, дополнительный сервисы (например, sms-информирование), кросс-продажи дополнительных продуктов и услуг (например, страховые услуги или подарочные карты) и т.д.

Информационная и техническая поддержка, а также колл-центр сервиса С-Point работают круглосуточно.

Банки-партнеры «Кредитного Отдела», брокера и разработчика ПО/сервиса С-Point :

Сервис может использоваться в любой торговой точке или сети вне зависимости от ее размера. Среди ритейлеров и провайдеров услуг, которые уже используют программное обеспечение компании «Кредитный отдел» :

Подключение к сервису включает: обучение сотрудников, присвоение персональных доступов, тестовый вход. Все это занимает в среднем не более 2 часов.

E - commerce

Для интернет-магазинов реализован аналогичный сервис - Credit Line . Реализуется он с помощью модуля устанавливаемого на сайт интернет-магазина и позволяющего оформить покупку в кредит/рассрочку. При этом расчет основных условий кредита клиент интернет-магазина осуществляет с помощью встроенного кредитного калькулятора.

В начале сотрудничества также необходимо выбрать режим работы с заполнением на сайте интернет-магазина краткой или полной анкеты. В случае с краткой анкетой - форма на сайте содержит поля только для контактной информации (ФИО, телефон, e-mail), а дальнейшая обработка заявки осуществляется оператором колл-центра, который связывается с клиентом в течение 2-5 мин. после отправки заполненной формы.

В случае с полной анкетой, клиенту будет необходимо заполнить сразу полную форму на сайте интернет-магазина. Оператор колл-центра перед отправкой заявки в банки перезванивает клиенту для ее подтверждения.

Заявка на кредит, как и случае с розничным магазином, отправляется сразу во все банки-партнеры. Благодаря возможности тесной интеграции сервиса Credit Line с CRM интернет-магазина, его сотрудники могут отслеживать текущий статус заявки на кредит и резервировать товар с момента оформления заявки, осуществлять отгрузку товара сразу, как только заявке будет присвоен статус «Кредитные документы подписаны», а также отслеживать промежуточные этапы.

Общая схема взаимодействия в этом случае схематично изображена ниже.

Документы для подписания доставляются клиенту специальной службой сервиса Credit Line . Процесс доставки занимает некоторое время. Но клиенту можно предоставить возможность получить товар и до подписания бумажных документов. Для этого можно также подключить сервис PayLate, в котором деньги по одобренному кредиту перечисляются интернет-магазину еще до подписания клиентом бумажных документов (после принятия клиентом оферты сервиса электронным способом). В этом случае от клиента помимо заполнения анкеты требуется отправка скан-копии паспорта и прохождения процедуры видеоидентификации.

Сервисы С-Point (для розничной торговли) и Credit Line (для интернет-магазинов) - созданы и поддерживаются кредитным брокером «Кредитный отдел» , годовой объем оформленных кредитов которого составляет 40 млрд. руб.

Кредитный продукт - это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов.

Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт и т.д.).

Можно привести примеры кредитов в Россельхозбанке:

1. Ипотека с государственной поддержкой. (Приложение 1)
2. Кредит на покупку нового авто с государственной поддержкой.(Приложение 2)
3. Автокредит.(Приложение 3)
4. Кредит на любые цели. (Приложение 4)
5. Карта хозяина (кредитная карта с функцией CashBank) (Приложение 5)

Главные особенности кредитов «Россельхозбанка» заключаются в сниженной ставке. Кроме того, финансовое учреждение предлагает своим клиентам достаточно лояльные условия погашения долга - при необходимости заёмщик может рассчитывать на специально установленный льготный период.

Финансовое учреждение выдаёт кредиты на различные цели:

Погашение сезонных затрат;

приобретение необходимых материалов и оборудования;

-ремонт жилых и хозяйственных построек;
-покупку семян, рассады и прочих материалов;
-приобретение запчастей и ремонт техники;
-уплату аренды и прочие.

Правильная организация бухгалтерского учета и документооборота в учреждениях банков непосредственно влияет на состояние бухгалтерского учета предприятий и организаций. Учреждения банков ежедневно составляют лицевые счета аналитического учета и выдают клиентам выписки (копии) из этих счетов, в которых отражены все выполненные за день расчетные, кредитные, кассовые и другие денежные операции. Такие выписки служат основанием для отражения в учете предприятий, организаций и учреждений всех банковских операций.

Основная доля операций, осуществляемых в банке - операции, связанные с движением денежных средств, платежей и расчетов. Это предопределяет особые требования к их документальному оформлению, организации документооборота, хранению документов, учету и отчетности банка.

Консультирование по банковским операциям

Банк по желанию клиента окажет помощь по возникающим вопросам в процессе сотрудничества, а также предоставит услуги по консультированию в финансовой и банковской сферах.

К консультационным услугам в банковской сфере относятся:

1. порядок открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;
2. правила ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;
3. операции с ценными бумагами и иностранной валютой.
4. оформление банковских расчетно-платежных документов и д.р.
5. Банк по желанию клиента оказать содействие в финансовых вопросах планируемого проекта.
4. Ценовая политика банка при реализации банковских продуктов

Ценовая политика банка - установление цен на различные банковские продукты и их изменения в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры.

Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, премии, скидки, а также минимальный размер вклада.

В зависимости от обстоятельств, банки используют следующие методы ценообразования, которые могут быть разделены на 3 основные группы, в зависимости от того какие факторы в большей степени при установлении цены принимает во внимание банк:

1. Затратные методы (при ориентации на собственные издержки)
2. Рыночные методы (при ориентации на конъюнктуру рынка).
3. Параметрические методы (при первостепенном учете нормативов затрат на технико-экономических параметр продукции)

Затратные методы ценообразования предполагают расчет цены в продаже банковского продукта путем прибавления к издержкам на его производство(процентным, переменным или полным) некое определение величины называется -моржей.

Наиболее часто расчеты проводятся на основе процентных издержек, что связано со сложностью определения для банка предельных, переменных и полных издержек. В качестве базиса для расчета процентных издержек банком может приниматься либо её часть (целевые ресурсы или ресурсы соответствующей срочности). Важным моментом при этом являются необходимость учета обязательных резервов, депонируемые коммерческими банками в центральном банке РФ.

Ценообразование в современном коммерческом банке:

1. Непрозрачные для потребителя схемы ценообразования на банковские продукты (на ряду с процентами взымаются различные комиссии).
2. Высокий размер процента моржи банка (она даже без учета комиссий превышает ставки по вкладам и депозитам)
3. Высокий разброс процентных ставок и комиссии между банками (по депозитам и вкладам он достигает 3-4 %, по кредитам юридическим лицам 10-12%, по потребительским кредитам свыше 30%).
5. Осуществление продажи банковских продуктов и услуг. Разработка стратегии продвижения продукта на рынок, а также разработка конкурентного коммерческого предложения и осуществления послепродажного обслуживания

Основные методы продажи банковских продуктов: существуют несколько методов направленные на развитие отношений с корпоративными клиентами и продажу им банковских услуг:

1) Метод заранее отработанного подхода.

Метод заранее отработанного подхода используется при формировании спроса клиента, особенно потенциального, на несложные банковские услуги. Применяется в процессе привлечения потенциальных клиентов либо в момент открытия расчетных счетов новым клиентом. При этом подходе заранее составляется рассказ об услуге, готовятся фразы, слова, которые убедительно подействуют на клиента. Презентация проводится по подготовленному сценарию и проходит через следующие ступени: Внимание- Интерес -Желание -Убеждение -Действие.

Особенность этого метода заключается в том, что однажды подготовленную презентацию можно успешно тиражировать, внося в ее отдельные стадии новые привлекательные для клиента элементы. Этот метод успешно могут применять начинающие менеджеры.

2) Метод, основанный на удовлетворении имеющихся нужд и запросов клиентов.

Во-первых, когда клиентом и менеджером уже установлены доверительные партнерские отношения и менеджер располагает информацией о деятельности клиента, о проблемах, которые его волнуют;

Во-вторых, когда клиент относится к определенной группе предприятий с одинаковым профилем и потребностями.

Использование этого метода предполагает внимательное изучение деятельности предприятия, его финансовой и кредитной истории, планов развития и производства и т.п. Зная бизнес клиента, состояние дел на предприятии, персональный менеджер четко устанавливает изменение потребности и предлагает вариант решения.

Достоинство этой классификации состоит в том, что она является основой составления как коммерческого предложения клиенту, так и подготовки презентации. На практике наличие заранее разработанной классификации упрощает процесс личной продажи и помогает менеджеру обосновать ценность услуги.

3) Метод формирования нужд и запросов клиента

Этот метод является наиболее сложным и требует особого мастерства и знаний. Сначала с помощью умело сформулированных целенаправленных вопросов и активного выслушивания ответов менеджером выявляются истинные интересы и потребности бизнеса клиента. Это достигается за счет использования технологии открытых и уточняющих вопросов, приемов подачи позитивного сигнала или приемов рефлексного слушания. Затем с помощью приема резюмирования формулируется проблема и предлагается вариант ее решения.

Общее правило, используемое при любом из этих методов, состоит в том, что рассказывая об особенностях услуг, менеджер акцентирует внимание клиента на выгодах и ценностях, которые последний получит, если ими воспользуется.

Цель использования этих методов удовлетворяет потребности бизнеса клиентов, оперативное решение их вопросов и как следствие,- увеличение объема продаж банковских продуктов, услуг и увеличение доходов банка.

Методы продажи банковских продуктов основывается на потребностях важных для бизнеса клиентов:

экономических- доход, прибыль, экономия затрат или время, и так далее;

Психологических- безопасность, удобство, уверенность, надежность, хорошего отношения; социальных-престиж, практичность

Мотивы приобретения одной и той же услуги у разных клиентов разные.

Как правило на принятие решений влияют несколько мотивов, один из которых в маркетинговых исследований имеет понимание и учет и мотивация людей.

Роль маркетинга сводится к изучению рациональных и эмоциональных мотивов клиента, из всех побудительных факторов, которые определяет принятие клиентурой решений в отношении банковских продуктов и услуг.

На практике маркетинг включает в себя локальные стратегии деятельности фирмы на целевых рынках с использованием необходимых элементов комплекса маркетинга. При этом для каждого сегмента рынка должны быть определены новые продукты, цены, методы продвижения продуктов и каналы распределения. Разновидностями локальных стратегий маркетинга являются:

У стратегия «проталкивания» - деятельность фирмы, направленная на ускорение движения продукта через каналы распределения К конечным потребителям. В основе этой стратегии лежит использование методов персональной продажи и стимулирования торговли;

стратегия внедрения на рынок - расширение деятельности фирмы путем увеличения объема сбыта существующих продуктов без каких-либо их изменений на освоенных сегментах рынка, за счет снижения цен на них, увеличения затрат на рекламу, расширения сбыта и привлечения потребителей, которые ранее приобретали продукты конкурентов;
стратегия «вытягивания» фирмы -использование методов продвижения продукта (прежде всего, рекламы и стимулирования потребителей), адресованных конечным потребителям;
стратегия диверсификации -развитие фирмы путем расширения деятельности за рамки существующих продуктов и рынков;
стратегия развития продукта- определение главного принципиального направления расширения деятельности предприятия путем предложения модифицированных или новых продуктов на освоенных сегментах рынка и т. д.

Наиболее часто при продвижении продукта применяются стратегии проталкивания и вытягивания.

Стратегия проталкивания предполагает деятельность по продвижению, адресованную только представителям распределительной системы, следующим в канале распределения сразу же за производителем, с целью предложить им «довести» продукт до конечного потребителя. В свою очередь, каждый последующий участник канала распределения продвигает данный продукт следующему участнику. При этом могут быть несколько оптовых и розничных звеньев на пути Движения продукции к потребителю.

Стратегия вытягивания направлена на продвижение продукта, адресована конечным потребителям, которые при желании купить Продукт начинают его требовать от представителей распределительной системы, которые, в свою очередь, обращаются к производителю. Процесс «вытягивания» протекает наиболее быстро и эффективно, если потребитель может приобрести продукт, минуя посредников, или Когда канал распределения действует как ВМС, в которой информация является общей и проводится согласованная коммуникационная Политика.

Большинство отечественных предприятий используют комбинацию этих двух стратегий. Для того чтобы добиться скоординированных Действий в области коммуникационной деятельности, нужно решить ряд организационных и методических вопросов. Если в организации вопросами маркетинговых коммуникаций занимаются несколько сотрудников, работающих в различных подразделениях, то лучше их объединить и подчинить руководителю, полностью отвечающему За всю деятельность в области продвижения продуктов.

С утра стыдно за свою глупость и хочется взяться за голову. Так бывает после ссоры, алкоголя и внезапных покупок в кредит. И не столь важно, огорчает вас сам товар или долговременная обязаловка в пользу банка, — способов «отменить и забыть», увы, не так много.

Собственно, их всего три.

1. Товар вы еще не получали. До момента передачи вам товар считается собственностью продавца (п. 1 ст. 223 ГК РФ), и вы имеете право отказаться от покупки.

2. Товар сломан или испорчен. Брак вернуть можно всегда.

3. Товар качественный и при этом не входит в перечни «невозврата».
Увы, товар из этих перечней вернуть нельзя. А скорей всего, в кредит вы взяли именно его: среди невозвратных числятся косметика, ювелирка, мебель, бытовая техника, электроника, автомобили. Но товар не из этих перечней (например, одежду или обувь) вернуть можно.

Из жизни

Юристам, специализирующимся на защите прав потребителей, иногда удается вернуть даже формально невозвратное. В том числе чемоданы с чудо-косметикой, целительные фильтры для воды и волшебные пылесосы. Не опускайте руки, при крупном ущербе есть смысл побороться.

По этим условиям мой товар можно вернуть. Что конкретно делать?

Для начала — понять, что при покупке товара в кредит вы заключаете 2 договора: с банком и с магазином.

Если вы хотите вернуть товар, нужно разорвать эти 2 договора — то есть провести 2 отдельные процедуры. Начинают с банка (пишут заявление о досрочном погашении кредита), затем обращаются в магазин для возврата товара или отказа от получения.

Выгоднее не затягивать дело. Банк начисляет вам проценты уже со следующего дня после оформления кредита.

Шаг № 1. Отказываемся от кредита в банке

Запомните, самое важное — полностью прекратить отношения с банком, это избавляет вас от уплаты процентов и роста долга. После этого можно более-менее спокойно решать вопрос с магазином.

При выдаче кредита банк открывает вам счет. Деньги на покупку перечисляются не напрямую — от банка магазину, а через ваш счет. И возвращаются тем же путем

Напишите заявление о досрочном погашении кредита (в банке или в магазине, если кредит банковские менеджеры выдали вам там).

Менеджер банка укажет дату, когда банк готов провести обратное списание средств с вашего счета. Чаще всего банки выдают кредиты с платежами. В этом случае банк согласится принять назад стоимость товара только в дату ближайшего платежа. Все дни до дня списания вам будут начисляться проценты.
Вам рассчитают сумму, которая в день списания должна лежать на вашем счету. Это будет стоимость товара + уже накопленные проценты. Проценты — ваши потери на необдуманной покупке, смиритесь. Но оплаченные допуслуги (страховку и комиссию за смс-оповещение) вам вернут. Эти деньги банк положит на ваш счет и с учетом этой суммы, частично покрывающей ваш долг, рассчитает проценты.

1. Вы берете у банка справку о полном размере ссудной задолженности и предъявляете продавцу для оплаты. Это возможно, если товар был бракованный: в этом случае продавец должен вам не только сумму товара, но также уплаченные вами ко дню возврата проценты и иные платежи по кредиту (п. 6 ст. 24 ЗоЗПП).

2. Вы сами кладете на счет все, что должны сверх суммы товара. Остальное вернет продавец.

Юристы рекомендуют действовать по второму сценарию и сразу выплатить банку проценты, а продавцу принести квитанцию — пусть возмещает ваши траты по ней. Такое решение связано с тем, что иногда магазин согласен вернуть стоимость товара, но отказывается платить проценты.
Их можно взыскать по суду, но это случится нескоро. А если в назначенную дату на вашем счете не окажется полной суммы для списания, вы останетесь должником банка.

Шаг № 2. Решаем вопрос с магазином

Действуйте исходя из того, какой из трех способов возврата подходит для вашей покупки.

Отказаться от получения

В магазине или офисе продавца напишите заявление об отказе от покупки. Если вы планировали забирать покупку самостоятельно (самовывозом), сразу отправляйтесь в магазин. А если заказали доставку, не успели отказаться и товар вам привезли, подпишите отказ у курьеров, а потом идите в магазин писать заявление. За оплаченную доставку деньги не вернут — продавец имеет право требовать возмещения трат (ст. 32 ЗоЗПП).
В заявлении укажите, что вернуть деньги нужно на ваш банковский счет (это будет тот самый счет, который банк открыл вам при выдаче кредита).
Заполните бланк возврата или подайте свое заявление. В любом случае у вас должна остаться копия — с датой приема, печатью и подписью сотрудника магазина.
При отказе от товара продавец должен вернуть деньги в течение 10 календарных дней (п. 4 ст. 26.1 ЗоЗПП).

Вернуть бракованный товар

Бракованный товар, взятый в кредит, выгоднее всего просто вернуть. Есть и другие способы: заменить на другой товар, потребовать починки или снижения цены (ст. 18 ЗоЗПП), но они требуют времени, по итогу — товаром вы не пользуетесь, а кредит платите.

Большую часть брака можно вернуть в течение срока годности или гарантийного срока, а если такие не установлены — в течение 2 лет с дня продажи. Нужен чек или показания свидетелей о покупке. Для технически сложных товаров есть нюанс: в течение 15 дней, считая день продажи, вернуть можно любой брак, позднее — только если имеется существенный недостаток.

Если товар тяжелый или громоздкий, вы имеете право не везти его продавцу, а указать в заявлении, что требуете забрать бракованное изделие. Это обязанность продавца (п. 7 ст. 18 ЗоЗПП).
В магазине или офисе продавца напишите заявление о возврате брака и приложите документы из банка.
— Если вы принесли справку банка по всей сумме долга, требуйте вернуть стоимость товара + проценты и иные платежи по кредиту (п. 6 ст. 24 ЗоЗПП) на ваш счет у банка-кредитора (тот самый, с которого деньги поступили магазину).
— Если принесли квитанцию об уже оплаченных процентах, требуйте вернуть стоимость товара — на ваш счет у банка-кредитора, а оплаченные проценты — куда вам удобнее (на тот же счет, другой счет или даже наличными).

При отказе от брака продавец должен вернуть деньги в течение 10 календарных дней (ст. 22 ЗоЗПП).

Если продавец требует экспертизы брака? Мне же надо быстрей вернуть деньги в банк!

Да, продавец имеет право потребовать экспертизы, но провести ее должен за свой счет в течение 10 дней после того, как вы ее принесли (п. 5 ст. 18 ЗоЗПП). В реальности, увы, «исследование» может затянуться и на более долгий срок, но если эксперты установят, что виновен продавец, то, помимо стоимости товара, он должен будет вернуть вам и плату за просрочку — 1 % от цены товара за сутки (п. 1 ст. 23 ЗоЗПП).

А если докажут, что брак возник по вашей вине, вам вернут испорченный товар и потребуют возмещения за расходы. Если вы с этим не согласны, можете оплатить свою экспертизу и обратиться в суд.

Вернуть товар надлежащего качества

Вообще, возврат качественного товара по желанию покупателя в законе не предусмотрен. Предполагается, что, если товар не подошел, продавец обязан обменять его на аналогичный — а принимать назад не должен (п. 1 ст. 25 ЗоЗПП). Но осталась лазейка: закон не требует, чтобы вы соглашались брать замену — вдруг она вам тоже не подходит. Поэтому достаточно отказываться от всего, что предложит продавец. Получится, что замены у магазина нет, а значит, вы имеете право расторгнуть договор купли-продажи в день обращения (п. 2 ст. 25 ЗоЗПП). Из-за этого магазины обычно сразу соглашаются на возврат, не настаивая на обмене.

На возврат у вас есть 14 дней, не считая дня продажи, и нужен чек (или показания свидетелей о покупке). Стоит привести свидетеля: без него трудно доказать, что пытались вернуть товар вовремя.

Напишите заявление о возврате и оставьте себе копию с датой приема, подписью и печатью. В заявлении укажите, что вернуть деньги нужно на ваш банковский счет (тот самый, что банк открыл вам при выдаче кредита).

При возврате качественного товара продавец должен вернуть деньги в течение 3 календарных дней (п. 2 ст. 25 ЗоЗПП).

Резюме

Помните о человеческом факторе и за сутки-двое до дня списания позвоните в магазин убедиться, что они о вас помнят и деньги перевели. А в день списания обратитесь в банк и попросите справку, что возврат получен в полном объеме и банк не имеет к вам претензий.

При любой задержке: экспертиза, недобросовестный продавец, форс-мажоры — лучше где-то раздобыть денег и положить всю сумму долга, которую рассчитал банк, на свой счет. Если в назначенный день списания на вашем счету не окажется нужной суммы, вы останетесь должником банка (с начислением процентов и т. д.), даже если в задержке виноват магазин. При таком сценарии вам придется выплатить банку кредит, а потом, при желании, взыскивать деньги с продавца по суду.

Кредит может быть выдан государству, муниципальному органу, коммерческому предприятию или физическому лицу при условии, что интересы кредитора и заемщика совпадают. Обязательное условие — предоставление гарантий возврата заемных средств по истечении срока кредитования.

Что такое кредитование, каким оно бывает

Под кредитованием понимают систему взаимоотношений между сторонами, она подразумевает предоставление одной стороной (кредитором) другой (заемщику) определенной суммы средств, которая должна быть возвращена на протяжении оговоренного срока. В качестве кредиторов могут выступать банки, микрофинансовые организации, ломбарды, частные лица. В качестве заемщиков — государственные органы, физические и юридические лица. При оформлении некоторых сделок могут дополнительно привлекаться поручители или созаемщики, которые несут соответственно субсидиарную и солидарную ответственность по погашению задолженности.

В зависимости от внешнего проявления, формы и организации кредитных отношений, выделяют устоявшиеся виды кредитов.

По их назначению

сельскохозяйственный;
потребительский;
производственный;
торговый;
инвестиционный;
ипотечный.

По обеспечению

необеспеченный;
с обеспечением.

По типу погашения

погашаемый одним платежом;
погашаемый в рассрочку.

По видам процентной ставки

с плавающей ставкой;
с фиксированной ставкой.

Каждая программа имеет свои особенности, сопровождается разной степенью рисков, поэтому условия кредитования отличаются не только, в зависимости от кредитора, но и типа кредита.

Ломбардное кредитование

Ломбарды кредитуют исключительно под залог ликвидного имущества. Это может быть бытовая, компьютерная техника, антиквариат, драгоценности, и даже транспортные средства. Кредитная история, доход заемщика не влияет на принятие решения по выдаче займа. Оценку предмета залога проводят сотрудники ломбарда, после чего озвучивается максимально доступная для выдачи сумма (40-70% от оценочной стоимости). Процедура оформления занимает от 15 минут до 3-4 часов. Недостаток такого кредитования — высокая процентная ставка (4-7% в месяц), а срок составляет обычно не больше месяца. Следует отметить высокий риск утраты залогового имущества в случае нарушения обязательств заемщиком.

Кредитование — один из факторов, определяющих развитие экономики. Оно является источником инвестиций для предприятий и стимулирует производство за счет роста покупательской способности населения. Государство выступает в роли регулятора, реализовывая денежно-кредитную политику, направленную на повышение доступности кредитования и снижение его стоимости.

Приобретение определенного оборудования, товаров для последующей продажи – это важные направления деятельности компаний для повышения уровня прибыли. Крупные предприниматели и представители малого бизнеса открыто стремятся к тому, чтобы закупать больше продукции для последующей реализации по другим ценам. Но крупная закупка без финансовой помощи кредиторов не всегда возможна. Поэтому юридические лица и индивидуальные предприниматели часто обращаются в банки, которые выдают кредит на закупку товара. Не нужно путать этот вариант финансирования с товарным кредитом. Последний предоставляется непосредственно в торговой организации, где клиент хочет что-либо приобрести.

Особенности финансирования на приобретение товаров

Для получения денежных средств на покупку определенной продукции юридические лица должны заполнить заявление-анкету в выбранном банке и предоставить перечень утвержденных документов. Рассчитывать на одобрение могут лишь организации, которые существуют на рынке не менее двенадцати месяцев. Для рассматривания заявки нужно будет предъявить кредитной комиссии не только учредительные документы и их копии, но и доказательства хороших показателей ликвидности существующего бизнеса. Данные о материальных активах, финансовая и отчетная документация – все это потребуется для получения кредита под закупку товара.

Возраст заемщика не может быть меньше двадцати пяти лет. Также могут потребоваться проверенные и платежеспособные поручители. Банковские компании с недоверием относятся к молодым представителям малого бизнеса, которые не имеют достаточно опыта ведения деятельности на современном рынке. Кредитные эксперты могут отказать в выдаче ссуды, если сочтут бухгалтерскую документацию предприятия, не соответствующей их представлениям о благонадежности.

Целевой кредит на закупку товара является разовой процедурой, в результате проведения которой денежные средства поступают на банковский счет юридического лица. Погашение осуществляется в конце каждого расчетного месяца равными или дифференцированными платежами в зависимости от договоренности с кредитором.

В некоторых городах работают специальные комитеты, предоставляющие гранты молодым предпринимателям в рамках программы государственной поддержки. Функционируют и региональные фонды микрофинансирования, которые предлагают льготные займы представителям малого бизнеса с опытом работы менее одного года.

Что предлагают банки?

И другие финансовые компании разрабатывают свои предложения относительно выдачи кредитов под закупку товаров. К примеру, Росгосстрах Банк выдает денежные средства в размере до трех миллионов рублей на три года под 15,7 процентов годовых. Но процентная ставка может меняться в зависимости от суммы и индивидуальных особенностей сделки, от платежеспособности заемщика. В процентные ставки меньше. Они начинаются от 12,5% годовых при условии, что потенциальные клиенты привлекут одного или двух благонадежных поручителей.

Компания ВТБ-24 предлагает сразу три варианта:

Инвестиционный.
Целевой.
Оборотный кредит.

Примерный диапазон процентных ставок в указанной компании – от 10,9 до 11,2% в год. При отличных показателях платежеспособности предприниматели могут претендовать на сумму до ста тысяч долларов без предоставления залога и поручительства. Итоговое решение кредитно-финансового учреждения обычно принимается в течение двух недель. Но проверка бизнеса потенциального клиента может затянуться до нескольких месяцев.

Количество отказов по бизнес-кредитам составляет примерно сорок процентов от общего числа совершенных сделок. Если за последние двенадцать месяцев компания-заемщик демонстрировала высокие показатели прибыли, отношение кредитора может быть более лояльным. Наличие залога и поручителей ускорит процесс оформления займа и повлияет на его окончательное решение.

Но в последнее время банковские компании стараются лояльно относиться к предпринимателям и предлагают интересные программы по кредитам на оптимальных условиях. К примеру, в Сбербанке действуют разные программы финансирования, которые предусматривают пополнение оборотных запасов клиентов под 12-14% годовых. Для открытия кредитной линии в указанной организации нужно предоставить документы о годовом доходе в размере 400 миллионов рублей. Если представители малого бизнеса и предприниматели соответствуют подобным требованиям, они могут рассчитывать на льготные условия и ежегодный процент в размере 10,7%.

При выборе банковского учреждения для получения кредита на закупку товара необходимо учесть основные требования компаний, предъявляемые к потенциальным клиентам.