Страхование имущества физических лиц. Страхование имущества Вопросы страхование имущества физических лиц

С целью защиты материальных ценностей граждан в сфере страхования появилась соответствующая ветвь. Ее миссией является защита интересов граждан, заинтересованных в сохранности ценностей, а также объектов имущества.

На рынке представлено большое количество страховых компаний, предлагающих разнообразные формы и виды страхования имущества физических лиц, которые отличаются условиями, тарифами и дополнительными опциями.

В чем суть

На законодательном уровне любому человеку гарантирована неприкосновенность его собственности. Все договора, связанные с защитой личной собственности, подписываются на основании официальных документов.

Объектом страхования имущества физических лиц является материальный интерес, связанный с защитой права собственности гражданина. Интересы страхования не имеют взаимосвязи с жизнью человека.

Страхование имущества физических лиц – это покрытие ущерба на такую сумму, которая даст возможность страхователю не ухудшить свое материальное положение после наступления страхового случая.

Страховая сумма, как правило, равна стоимости имущества за вычетом износа.

Существует понятие «франшиза» — это сумма ущерба, которая не возмещается, так как соответствует минимальным затратам страховщика. Страхователь не имеет права заключать какие-либо дополнительные договоры в других организациях в отношении этой минимальной суммы.

Процедура

Между страхователем и страховщиком заключается договор, подразумевающий, что за фиксированную премию страховщик обязуется возместить страхователю (или другому лицу) убытки, причиненные его материальным интересам.

Страхованию подлежат:

• материальные блага и имущество, находящиеся в личной собственности страхователя: земельные участки, дома, квартиры, предметы интерьера, автомобили и т.д.;
• домашние и с/х животные;
• денежные средства, патенты, различные документы, банковские ячейки;
• возможные риски, связанные с причинением ущерба имуществу других лиц (например, имущества соседей на случай затопления или на период ремонта).

Также полис поможет избежать возможных проблем, которые могут возникнуть в отношениях между разными собственниками. Все риски оговариваются в договоре.

Страхование имущества физических лиц в большинстве вариантов происходит на добровольных началах.

Страховой случай – это событие, наступление которого обязует страховщика произвести страховую выплату.

В имущественном страховании выделяют следующие страховые случаи:

• ограбление, преступные действия;
• пожар;
• затопление (прорыв канализации, водопровода, затопление соседями);
• аварийные ситуации;
• природные стихийные бедствия.

Кроме того можно застраховать собственную ответственность, связанную с причинением ущерба имуществу третьих лиц. Такое действие поможет избежать непредвиденных расходов и гарантирует получение материальной компенсации в случае порчи или утраты застрахованного имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты и программы страхования, среди которых каждый гражданин может найти подходящие.

К тому же на государственном уровне разрабатываются особые льготные программы, которые делают страхование доступным широкому кругу граждан-собственников различного имущества.

Сколько раз можно страховать?

Существующие правила страхования имущества физических лиц гласят, что каждый гражданин имеет право защитить свое имущество путем заключения договора страхования.

Договор в отношение одного объекта страхования заключать одновременно с несколькими организациями с целью увеличить страховую выплату, нельзя. Это запрещено законами России.

Однако, как говорится «из каждого правила есть исключения», в данном случае оно тоже имеется. Суть его в следующем, если страхователь застраховал объект не на полную стоимость, то его можно достраховать в другой страховой компании.

При наступлении страхового случая каждый страховщик обязуется возместить ущерб на сумму, пропорциональную размеру страховой премии к общей сумме по всем контрактам.

Возможно также заключение договоров в разных страховых компаниях для страхования одного и того же имущества от различных рисков. При утрате или порче объекта страхования, компенсацию выплатит та компания, которая продала полис от наступившего риска.

При этом существует следующее правило: при страховании имущества физических лиц, застрахованного ранее в другой организации, нужно предоставить достоверные сведения об имеющемся полисе в письменном виде другому страховщику.

Покупка полиса у страховой компании по личной инициативе владельца материальных ценностей предусмотрена и регулируется законом РФ «О страховании».

Физические лица сами вправе решать какое имущество они хотят защитить и на какую сумму: это может быть не только жилое помещение, но и предметы обстановки, бытовая техника, аксессуары, антикварные ценности.

Кроме движимого и недвижимого имущества, граждане могут застраховать интерьер и само помещение от:

• повреждения любой степени;
• полного разрушения, утраты.

Обязательное страхование имущества физических лиц не декларируется законодательством, однако существует понятие вмененного полиса, который необходим для оформления ипотеки. Таким образом, финансовые организации стремятся уменьшить свои риски на случай форс-мажора.

Граждане имеют право отказаться от выполнения данного условия, однако это может повлечь за собой повышение процентной ставки.

Особенности

Главной особенностью добровольного страхования является свобода выбора того, какое имущество и на какую сумму застраховать. Договора могут отличаться от аналогов по размеру покрываемых рисков.

Наиболее выгодными считаются те, в которых прописаны конкретные ситуации, в которых предусмотрена выплата компенсации.

Договор страхования имущества физических лиц начинает действовать в момент заключения после внесения первой страховой премии, и расторгается по истечению срока действия или при невнесении очередного платежа по страховой премии в условленные сроки.

Правила страхования

Существуют определенные правила страхования имущества физических лиц. Для подписания договора нужно обратиться в страховую компанию. В назначенное время приедет агент, который оценит имущество и заключит договор. Клиент может застраховать все свое имущество или определенную его часть.

Условия и способ возмещения прописываются в договоре и зависят от степени ответственности.

О том, что произошел страховой случай необходимо заявлять не позднее 3-4 дневного срока (или другого, установленного договором) путем подачи заявления страховщику, где подробно должно быть описано при каких условиях и обстоятельствах произошел инцидент, какое имущество было повреждено.

После проведения проверки страховая компания выплачивает компенсацию.

В современном мире заключение договоров добровольного страхования частной собственности – это не прихоть, а необходимость для сохранения уверенности в будущем своей семьи. Имея соответствующий договор, можно оградить себя не только от негативного влияния природных катаклизмов, но и от политических и экономических неурядиц.

Видеосюжет. Добровольное страхование имущества.

Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений. В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.

Распространенные виды страхования имущества физических лиц:

• Повреждение огнем. Страховой случай признается при пожаре, взрыве, в том числе бытового газа, ударе молнии, возгорания из-за воспламенения бытового прибора от перепада напряжения и др.
• Повреждение водой. Протечки из-за неполадок в системе отопления, канализации и водоснабжения, попадание воды из технических и соседних помещений, затопление, в следствие аварий на гидротехнических сооружениях.
• Стихийное бедствие. Повреждение или утрата имущества в результате землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, подтопления и т.д. Другие опасные природные явления (снегопад, ливень, град и др.), которые признаны чрезвычайными или нетипичными.
• Противоправные действия третьих лиц. Кража, разбой, грабеж, поджог, вандализм, хулиганство, массовые беспорядки.
• Механические повреждения. Падение столбов, деревьев, осветительных опор, строительных кранов, пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, повреждение отскочившим предметом, например, гравием из-под колес автомобиля, падение астрономических объектов, наезд транспортного средства.
• Гражданская ответственность. Позволяет защитить материальные потери в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, их жизни или здоровью. То есть пригодится при случайном затоплении соседей или пожаре по вашей вине. Кроме того, некоторое компании берут на себя урегулирование конфликтов, переговоры с пострадавшей стороной, что значительно облегчает жизнь страхователя.

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.

Вы всегда можете добавить дополнительные риски, такие как: короткое замыкание, бой стеклянных изделий, действия животных, конструктивные дефекты, теракт и др.

Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк. В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями. Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.

Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки

Главное о страховании недвижимости

Застраховать можно как городскую квартиру (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность), так и загородное жилье: коттедж, гараж, баню, забор, земельный участок и ландшафтный дизайн. В договор страхования имущества физических лиц можно включить разнообразные риски: огонь, повреждения от воды из водопровода или канализации, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, кражу, разбой, хулиганство, стихийные бедствия, включая землетрясение, если собственность расположена в сейсмологической зоне.

Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.

Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение

В каких случаях нужно титульное страхование

При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.

При наступлении страхового случая - потери права собственности или ограничения во владении - убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.

На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном - например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.

Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок

Особенности ипотечного страхования

Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса. Застраховать нужно не только объект - квартиру или дом - от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле - ограничении или прекращении права собственности.

Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %. Период действия ипотечного полиса - аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами). Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5-1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.

Нюансы для заинтересованных

• Застрахованный предмет, будь то техника, мебель или денежные средства, не должен покидать места, прописанного в соглашении, иначе ответственность аннулируется.
• Уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества физического лица в квартире: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт - ваши заботы!
• При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении полиса, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.
• Взвесьте решение о страховке недвижимости без осмотра, поскольку такой полис имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.
• Льготные тарифы, которые есть в линейке некоторых страховых, – это низкие платежи, но и «никакие» выплаты. Такая экономия себя не оправдает.

Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.

Проще застраховать квартиру, чем брать кредит или выкраивать из зарплаты деньги на внезапный ремонт. Пожар, потоп, кражи или стихийные бедствия — неприятности всегда происходят неожиданно. Страховка покроет ущерб, нанесенный вашему дому, а если проблема вышла за его пределы — поможет решить и проблемы с соседями. Все наши полисы включают страхование гражданской ответственности.

Кстати, полис может стать отличным подарком, в том числе и на новоселье! Его легко оформить онлайн, никаких документов на квартиру или личного осмотра не требуется. Защита имущества от любых неприятностей звучит куда полезней набора чешского хрусталя, верно?

Что можно застраховать?

• Внутреннюю отделку и инженерное оборудование: покрытия стен, пола и потолка, двери, окна, сантехнику, системы вентиляции и кондиционирования и т. д.;
• Мебель и предметы интерьера, аудио-, видео- и бытовую технику, посуду, одежду и т. д.;
• Стены и перекрытия: конструктивные элементы здания, межкомнатные стены, перегородки и перекрытия;
• Ответственность перед соседями: за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу соседей по вашей вине. Даже если это произойдет при проведении ремонта и/или перепланировки.

От чего будет защищена квартира?

От большинства неприятностей. Страховка покрывает случаи, перечисленные ниже:
• Пожар: ущерб, полученный под воздействием огня, высокой температуры и продуктов горения, в том числе в результате поджога, подрыва или короткого замыкания;
• Взрыв: ущерб, полученный при взрыве газа или пара, которые используются для бытовых и промышленных целей, а также для паровых котлов, сосудов, работающих под давлением, и других устройств;
• Удар молнии: ущерб застрахованного имущества от термического электромагнитного или механического повреждения, вызванного молнией;
• Противоправные действия третьих лиц: повреждения, нанесенные третьими лицами, которые определяются правоохранительным органами как умышленное уничтожение или повреждение имущества, уничтожение или повреждение имущества по неосторожности, хулиганство, вандализм, массовые беспорядки, кража с незаконным проникновением, грабеж, разбой.
• Залив жидкостью: ущерб, полученный под воздействием влаги и/или иной жидкости в результате:
  • разрыва труб или другой аварии систем водоснабжения, канализации, отопления, пожарного водопровода и кондиционирования, а также срыва (разрыва) труб, соединяющих стиральные/посудомоечные машины с системами водоснабжения и канализации;
  • внезапного выхода жидкости из оборудования, которое является частью систем пожаротушения;
  • проникновения жидкости из помещений, включая чердачное, не принадлежащих вам.
• Стихийные бедствия: ущерб, вызванный такими природными явлениями, как сильный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, наводнение, землетрясение, вулканическое извержение, оползень, обвал, снежная лавина, давление снега, продолжительный сильный дождь, сель, цунами;
• Повреждение инородными объектами и животными: ущерб, полученный от воздействия деревьев, столбов, опор, мачт освещения, антенн или животных, которые не содержатся вами;
• Гражданская ответственность перед третьими лицами за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью (при выборе опции «Ответственность перед соседями»).

Какие есть ограничения при страховании квартиры?

Чтобы мы могли принять на страхование квартиру, она должна:
• использоваться для проживания;
• не иметь источников открытого огня (печей, каминов или саун);
• не являться коммунальной; застраховать комнату не получится.

Кроме того, есть несколько требований к дому, где располагается квартира:
• построен или в нем проведен капитальный ремонт после 1970 года;
• не имеет деревянных и/или смешанных перекрытий;
• не подлежит сносу, реконструкции и капитальному ремонту;
• не является общежитием, фондом временного отселения.

Страхование имущества гражданских лиц осуществляется за счет обеспечения защиты от рисков утраты или повреждения объектов материальных прав. Какие особенности имеют эти виды договоров, их виды и процедура оформления, когда причитается получение компенсации, подробнее в публикации.

Особенности

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выделяются следующие основные характеристики этого страхового пакета услуг:

• предметом имущественного страхования для граждан выступают неличностные права, защита которых предполагается при наступлении определенных рисков, перечень которых подбирается самостоятельно страхователем. Получает возмещение в случае их наступления и утраты либо повреждения имущества выгодополучатель, которым необязательно выступает страхователь по договору;
• страхование такого типа не связано с личными правами страхователя, объектом выступает имущественный интерес, связанный с реализацией права собственности в отношении определенных предметов, включенных в полис страхования;
• осуществляется страхование на добровольной основе, однако, в отношении к примеру ипотеки, указывается, что заключение договора производится только при обязательном приобретении страхового полиса в отношении покрытия убытков в отношении имущественных прав;
• возможно на основании данного пакета страховых услуг покрытие рисков, связанных только с объектами, которые находятся в собственности страхователя и связаны с непосредственной реализацией права пользования, владения и распоряжения определенными вещами;
• допускается многократное страхование имущества у нескольких страховщиков одновременно в отношении одного объекта прав;
• для оформления пакета услуг необходимо предоставление доказательства владения имуществом на праве собственности – правоустанавливающие документы.

По договорам страхования возможно возмещение только в пределах стоимости имущества, указанного в полисе. С этой целью сначала проводится реальная оценка цены объекта имущественных прав.

Для выяснения стоимости полного объекта недвижимости, к примеру, земельного участка с построенным на нем домом проводится отдельная оценка строения, затем надела.

Виды

Выделяют такие страховые продукты как:

Страховые полисы также отличаются по покрываемым рискам.

Подлежит возмещению стоимость следующих видов имущества:

• квартиры;
• дом с расположенными под ними земельными участками;
• транспортные средства;
• предметы домашней обстановки;
• ценные вещи – дорогостоящие украшения и др.

В принципе включить в договор страхования можно любое ценное имущество, в том числе:

• коллекции;
• предметы обстановки;
• дорогостоящие украшения и другие предметы роскоши.

Вид страховки и ее стоимость определяются следующими факторами:

• тип имущества, в отношении которого заключается полис и его особенности;
• оценка стоимости объекта, в отношении которого установлено возмещение рисков;
• категория риска;
• срок действия договора со страховой компанией.

По последнему признаку различаются страхование:

Оформление страхования имущества физических лиц

В отношении дома и земли под ним выдаются отдельные страховые полисы. Это связано с тем, что на объекты недвижимости распространяются разные риски. Так земельный участок может быть уничтожен в результате стихийных бедствий, но не противозаконных действий третьих лиц.

Подлежат покрытию риски:

• частичная утрата имущества;
• повреждение объекта имущественных прав;
• гибель или полностью уничтожение недвижимости или предметов.

Интерес представляет возмещение рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц. Страхование ответственности поможет избежать проблем с нанесением вреда как умышленно, так и по халатности собственниками соседних квартир или земельных участков, других объектов недвижимости или транспортных средств.

Обычно страховые полисы выдаются на срок до 1 года. Прописывается право продления – происходит оно на автоматической основе при внесении страховых сборов за следующие периоды.

Часто максимальный срок действия составляет 3 года, это связано с тем, что стоимость имущества постоянно растет и сумма возмещения зачастую становится неадекватна реальной оценке ущерба. Для заключения нового договора проводится новая экспертиза или определяется стоимость имущества самостоятельно страховщиком без обращения в специализированные организации.

Необходимые документы

Для получения полиса страхования требуется предоставить страховщику следующие документы:

• удостоверение личности страхователя и выгодополучателя, если таковой назначен по договору;
• кредитное соглашение или согласие банка о выдаче автозайма для осуществления страхования рисков, связанных с этими объектами;
• правоустанавливающие документы на имущество – квитанции, чеки в отношении движимого имущества, технический паспорт на транспортное средство, выписка из ЕГРН на недвижимость;
• справка или заключение оценщика о стоимости страхуемого объекта – при отсутствии устанавливается страховой компанией, однако в отношении ипотеки обязательно проведение оценки независимыми специалистами;
• при страховании жилого дома нужна документация на земельный участок, желательно чтобы на него была оформлена собственность, а не право бессрочного или наследуемого владения на основании ранее действующего закона, также требуется кадастровый план с отметками строений, которые находятся на наделе, включая жилое строение и хозяйственные постройки;
• также в случае споров с собственниками соседних земель нужно предоставить межевой план с актом об урегулировании вопросов перераспределения границ.

Дополнительно страховщик может запросить другие документы. Если квартира находится в аренде, то потребуется предоставить договор об установлении таких гражданских отношений с определенными лицами. При обременении помещения стоимость страхового полиса повышается в связи с наличием обстоятельств, которые могут являться причиной причинения ущерба имуществу.

В каких случаях можно получить компенсацию

Предполагается выплата страхового возмещения в случаях наступления непредвиденных обстоятельств, таких как:

• пожар;
• обрушение полностью или частей летательных аппаратов;
• наезд и повреждение конструкции предметом или транспортным средством, иной техникой;
• причинение вреда имуществу незаконными действиями третьих лиц, совершенными как умышленно, так и по халатности;
• взрыв, обрушение конструкций находящихся рядом зданий;
• ущерб в результате стихийного бедствия;
• залив, к примеру, при неисправном санитарном оборудовании в квартире выше этажом;
• в отношении домашних животных.

В обязанности страховщика входит своевременное уведомление о произошедшем случае. Несоблюдение формы и периода предупреждения может служить причиной отказа в предоставлении возмещения. Подробно условия описываются в правилах, которые выдаются при передаче страхового полиса страхователю.

С ними следует внимательно ознакомиться, получить форму документа, на основании которой осуществляется предупреждение о наступлении предусмотренных страховым договором рисков. Обычно на это выделяется от 1 до 3-4 суток, в зависимости от условий договора.

В заявлении на выплату также следует в подробностях описать, при каких обстоятельствах произошел случай. Важно завериться документами, сделать фото и видео с места происшествия, будь это аварийная ситуация с авто или затопление квартиры по вине соседей с верхнего этажа.

По результатам подачи заявления составляется акт о наступлении страхового случае с указанием стоимости повреждений. При несогласии сторон с ее размером производиться независимая оценка при оплате услуг независимой организации заинтересованным лицом.

На первоначальном этапе оценка производится приблизительная на основании данных об аналогичных предметах на свободном рынке и возможной оценке причиненного им ущерба.

Если повреждения покрываются страховым полисом, то об этом указывается информация в акте. Страховая компания заверяет документ и производит выплату на реквизиты, указанные страхователем или выгодоприобретателем в установленные договором сроки. При отсутствии выплат или не признании страховщиком обязанности по производству выплат, дело решается в претензионном, а при отсутствии результата – в судебном порядках.

Для получения компенсации предоставляются страховщику:

• полис страхования с договором;
• квитанция об оплате страховых взносов;
• акт, подтверждающий наступление страхового случая, если риски указаны в полисе и подлежат компенсации;
• обоснование стоимости причиненных убытков – заключение эксперта, имеющего соответствующую государственную аккредитацию и допуск на выполнение этих работ, или другие бумаги.

Эти правила универсальные и действуют также в отношении страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств по пакету услуг ОСАГО. Также все указанные действия производятся при участии в программе добровольного страхования для владельцев авто КАСКО с предоставлением материального возмещения по дополнительным рискам.

Владение правом собственности несет за собой не только положительные моменты, но и возможные негативные ситуации.

Порча, утеря, кража, катаклизмы — от всех последствий защитит страхование имущества физических лиц. Тарифы рассмотрим в данной статье.

Страхование имущества физических лиц является видом неличностного страхования. Объектом страхования служит имущественный интерес.

Данный интерес реализует права собственности. Объект страхования не связан с состоянием здоровья клиента и его жизнью.

Отличительной чертой такого страхования является защита клиента при полной, частичной порче или утрате объекта в случаях, предусмотренных договором. Таким образом, страхователю гарантированно выплачивается компенсация, если страховой случай наступил и об этом составлен соответствующий акт.

Процедура страхования может нести обязательный или добровольный характер. Необходимость заключения страхового договора предусмотрено для автотранспортных средств (ОСАГО), банками при заключении кредитного договора, а также регламентируется законодательством в отношении арендуемого имущества, принадлежащего государству.

Законодательство

Действие страхового полиса для имущества физических лиц регламентируется Гражданским Кодексом РФ, а также Законом «Об организации страхового дела в РФ».

Страхователь имеет право заключить страховой договор с несколькими страховщиками, такое право называют двойственным страхованием. Эту возможность дает особенный режим собственности, который регламентируется нормами Гражданского Кодекса РФ.

Особенной ценностью является имущество, принадлежащее человеку на основании права собственности. Законом гарантирована неприкасаемость такого имущества.

Договор страхования имущества физических лиц заключается на базе правоустанавливающих документов.

Особенности

На территории Российской Федерации страхование имущества не приняло серьезных оборотов, люди в большинстве своем не защищают себя от нежелательной потери или порчи имущества.

Результаты такого отношения хорошо прослеживаются после стихийных бедствий, которые носят неожиданный характер. Зачастую люди остаются без жилья. Единственным спасательным кругом для них может служить добровольная поддержка государства. Которая может не покрыть тех убытков, которые понес гражданин.

Существуют страны, в которых заключение страхового договора, имеет повсеместную тенденцию среди граждан. Граждане не желают лишаться нажитого имущества. Поэтому они страхуют всё имущество от разных непредвиденных случаев. Таких, как:

• Пожар;
• Разбой;
• Грабеж;
• Другие противоправные действия;
• Стихийные бедствия и другое.

Страховой полис может защитить клиента не только в случае порчи или утраты его имущества, но и имущество третьих лиц. К примеру, соседей, если клиент затопил их. Такая предусмотрительность защищает от нежелательных последствий при непредвиденных обстоятельствах.

Когда возникает страховой случай, клиент обязан в ближайшие дни уведомить об этом страховую компанию (обычно сроки прописаны в договоре). В заявлении указывается:

• Какие повреждения получил объект страхования (либо утрата объекта);
• Дата и время происшествия;
• Описание обстоятельств, при которых возник страховой случай;
• Другие данные, необходимые в конкретной ситуации.

К заявлению прикрепляются документы, которые подтверждают наступление страхового случая и предусмотрены договором.

Если факт наступления страхового случая установлен, рассчитывается сумма убытка и компания производит выплаты. Обязательным является оформление акта о страховом случае.

Страхование имущества граждан и юридических лиц имеет ряд отличий:

Страхование имущества физ. лиц	Страхование имущества юр. лиц
Объект страхования (некоторые из возможных): Жилой дом Квартира Гараж Автомобиль Страховые случаи приближены к бытовым обстоятельствам и природным катаклизмам.	Объекты страхования: Производственные мощности Коммерческие здания Спец. техника Страховые случаи несут производственный характер и стихийные бедствия.
Каждый объект страхуется отдельно. К примеру, в случае страхования дома и антикварной мебели, будет подписано два договора.	Все объекты страхования объединяются одним комплексом (офисные помещения, складские помещения, цеха и пр.)
Стоимость страховых взносов рассчитывается на основе среднестатистических данных региона и является доступной.	В процессе оформления договора страхования, осуществляется индивидуальный подход. Расчет ведется на основе конкретной организации. Это обусловлено высокой стоимостью объектов страхования и высокими рисками возникновения страхового случая. Зачастую оплата страховых взносов экономически не выгодна предприятию.
Предоставляемая скидка минимальна.	Скидка может быть существенной при комплексном страховании больших объектов.

Объекты страхования имущества физических лиц

Клиент имеет возможность застраховать любое имущество, которое принадлежит ему на праве собственности:

• Недвижимое имущество: земельный участок, дом, дача, коттедж, комната, гараж, хозяйственные постройки, баня и др.
• Движимое имущество: предметы интерьера, техника, коллекции, ювелирные изделия, автотранспорт и др.
• Домашние и сельскохозяйственные животные.
• Денежные средства, ценные бумаги, ячейки, депозиты, авторские права, патенты и др.

Данное право подтверждается правоустанавливающими документами.

Риски

Разделяют несколько видов страховых рисков:

• Природные катаклизмы. Страхование имущества от непредвиденного разрушающего воздействия стихий (лавина, цунами, землетрясение, наводнение и др.)
• Несчастный случай. Непредвиденная порча или утрата имущества вследствие воздействия огня, воды, каких-либо предметов.
• Преднамеренные действия преступника. Полное или частичное уничтожение объекта страхования.
• Кража имущества.

Договор страхования

В страховом договоре, как и в любом другом, указываются стороны, между которыми заключен договор.

Срок действия договора до одного года.

Если клиент согласен на страховую сумму, предложенную компанией, осмотр объекта не осуществляется. В другом случае проводится осмотр и комплексная оценка имущества. На основании которой устанавливается сумма страхового покрытия.

Стоимость

Тарифы страхования рассчитываются на основании:

• Вида имущества, его специфических особенностей.
• Рыночной стоимости объекта страхования.
• Перечня страховых случаев.
• Срока действия страхового полиса.

При расчете учитываются статистические данные региона. К примеру, при автостраховании будут учтены:

• Криминогенная обстановка города/района
• Частота угонов автомобилей данной марки и модели

Тарифы

Сравнительный анализ тарифов на страховые продукты, измеряется в % от страховой суммы.

Выбирая страховую компанию, необходимо обратить внимание не только на сумму страховых взносов, но и как долго компания на рынке страхования, насколько она надежна, какие имеет партнерские отношения.

Страхование имущества физических лиц необходимо для защиты граждан от риска утраты и порчи их имущества. При наступлении страхового случая, клиент избежит дорогостоящих судебных разбирательств, получит компенсацию для покрытия убытков и сбережет не только семейный бюджет, но и эмоциональное равновесие.

В следующем видео представитель компании РОСГОССТРАХ расскажет о страховании имущества и ответственности физических лиц:

Ноя 12, 2017 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже