Понятие ломбардного кредита, сравнение с банковскими продуктами. Кредитование в ломбардах и банках – особенности и степени доступности, а также как оформляются займы в ломбардах и полезные советы Вот и договорились

Дата: 11.08.2023

Под ломбардным кредитом подразумевается заем, при котором в качестве залога будут выступать личные вещи кредитополучателя. Категории имущества не регламентируются. Основное условие ломбардного кредита заключается в том, чтобы банк мог быстро продать заложенную собственность в счет компенсации за задолженность.

Обычно люди закладывают ювелирные украшения, личный автотранспорт, имеющиеся акции и жилье. В качестве гарантии погашения банку могут быть предоставлены права на находящийся в торговом обороте товар, имеющиеся драгоценные металлы, промышленное оборудование. Ломбардный кредит можно брать под бытовую технику и прочие товары, однако обычно при залоге банк выдает не более двух третей от оценочной стоимости таких вещей.

У обывателя термин «ломбардный кредит» часто вызывает ассоциации только с ломбардами, хотя такие кредиты выдают и обычные банки, особенно если заложенное имущество представляет какой-либо интерес для кредитного учреждения.

Положительные факторы ломбардного займа

Являясь достаточно специфической банковской услугой, ломбардный кредит обладает как своими преимуществами, так и весомыми недостатками.

Что касается его плюсов, то:

Ломбардный кредит одобряется и выдается в короткие сроки – обычно за одни сутки;

Подобная форма кредитования не требует подтверждения кредитору своей платежеспособности;

Когда кредит выдается ломбардом, оценку заложенного имущества проводят обе стороны, договариваясь друг с другом;

Стоимость заложенной собственности может достигать 80 % от ее номинальной рыночной цены;

Справка о доходах не понадобится, будет достаточно только паспорта и свидетельства о праве на закладываемую собственность;

Кредитор обычно не требует указывать назначение займа;

Деньги предоставляются как в наличной, так и в безналичной форме;

В случае непогашенного займа клиент теряет свое имущество, но зато он не будет считаться должником и, соответственно, к нему не станут применяться никакие ограничительные меры.

Отрицательные моменты кредита под залог имущества

Недостатки такой финансовой услуги также могут показаться существенными для клиента.

1. Срок погашения данного займа не превышает одного года.

2. Даже в случае малейшей задолженности кредитор имеет право продать заложенное имущество.

3. Оценочная стоимость закладываемой собственности может быть намного меньше рыночной, что, конечно, делает такой кредит не очень выгодным для клиента ломбарда.

4. Данная форма кредитования подразумевает достаточно высокие процентные ставки по сравнению с аналогичными видами финансовых услуг.

Помимо других видов собственности кредитополучатель имеет право заложить и свои ценные бумаги на точно таких же условиях. Однако особенностью такого рода сделки является передача в распоряжение кредитной организации не прав на имущество, а самих оригиналов ценных бумаг. При этом активы обязательно должны обладать полной ликвидностью. Заимодатели обычно соглашаются на залог в форме:

Государственных или обеспечивающихся государственными органами ценных бумаг;

Коммерческих векселей и выпускаемых банками акцептов, но только если предельный срок их погашения составляет не более 90 суток;

Сертификаты для сбережения и депозитные виды финансового актива, а также сертификаты инвестфондов.

Отличительной чертой ломбардного кредита под залог ценных бумаг становится требующая большего времени процедура его рассмотрения и одобрения. Заимодатель должен убедиться в обеспеченности активов, выяснить, как быстро и по какой стоимости их можно будет реализовать в счет погашения долга. Обычно после пристального изучения полученных ценных бумаг сотрудники ломбарда или банкиры предоставляют сумму денег, соответствующую не менее половины стоимости заложенных акций, но и не более 80 %.

При обращении к кредитору с просьбой получить ломбардный кредит следует иметь полное представление об особенностях заключения этого вида сделки. Прежде всего, нужно помнить о том, что такой займ предоставляется на короткий срок, а любая задолженность вполне может привести к потере заложенной собственности.

У людей часто случаются ситуации, когда деньги необходимы срочно, а получить в долг их не у кого. Если есть уверенность, что финансовое положение поправится, то для этого можно использовать ломбардные кредиты. Только необходимо иметь вещь, которая будет предоставлена в качестве залога.

Сделка по получению кредита имеет свои особенности. Прежде чем оформлять его, следует ознакомиться с плюсами и минусами процедуры. Также важно выбрать подходящую организацию для получения денег. Сейчас практически во всех городах работают ломбарды. Только в каждой организации могут приниматься разные вещи.

Понятие

Ломбардные кредиты - это краткосрочные займы, выдаваемые под залог имущества с высоким уровнем ликвидности. При невозврате денег вещи используются для реализации. Залог считается гарантией для кредитора. Им могут выступать:

Ценные бумаги.
Ювелирные изделия.
Антиквариат.
Бытовая техника и электроника.
Одежда.
Недвижимость.
Транспорт.

Ломбардные кредиты обычно погашаются единовременно. Такие займы подобны банковским. Если драгоценности обычно принимают в ломбардах, то с недвижимостью работают банки.

Работа ломбардов

В качестве кредитора является ломбард. Его работа регулируется на основе ГК РФ и ФЗ РФ №196 «О ломбардах». По утвержденным правилам:

Ломбарды не могут распоряжаться имуществом клиента.
Работники должны сохранять профессиональную тайну, относящуюся к залогам.
Вещь оценивается по рыночной стоимости и договоренности.
Оформляется сделка в письменном виде.

Особенности получения

Ломбардные кредиты оформляются не со всеми вещами. Фирма должна быть застрахована от сложности реализации заложенного имущества при невозврате средств. Поэтому принимают только особые ценные вещи.

Имущество принимают после предоставления паспорта клиента, которому исполнилось 18 лет. Люди при наркотическом, алкогольном опьянении не могут быть заемщиками. В остальном ограничений по получению займов нет.

Принципы оценки

Эта процедура происходит не по полной стоимости товара. Оценка имеет следующие особенности:

Драгоценные металлы оценивают по чистому весу и пробе.
Бытовая техника и электроника оцениваются по внешнему виду, состоянию, дате выпуска.
Одежда - по износу.

Залоговая стоимость будет меньше рыночной. Нередко люди жалуются, что за ценную вещь им дали немного денег. Но сделка осуществляется на таких правилах.

Плюсы

Ломбардный кредит под недвижимость или под другое ценное имущество обладает следующими преимуществами:

Не будет сложности процедуры проверки платежеспособности.
Простота оформления.
Не требуется говорить информацию о месте работы, доходах, поэтому список документов небольшой - паспорт и бумага на залог.
Если у заемщика нет средств оплатить кредит, имущество продается, и клиент освобождается от уплаты.

Цель кредитования может быть любой.
Нет санкций за досрочную оплату.
Ломбард является аналогом аренды ячейки в банке, но эта услуга будет дешевле.
Ломбард принимает решение о выдаче кредита без учета кредитной истории.
Есть возможность продления срока договора, и количество продлений не ограничено.
Займы могут получать все, в том числе пенсионеры.

Минусы

Ломбардный кредит имеет и недостатки:

Ювелирные изделия оцениваются по стоимости лома.
Есть ограничения на предоставляемый залог.
Для получения больших сумм необходимо предоставить ценное имущество.
Высокая ставка ломбардного кредита - за день около от 0,3 %, а за месяц - 9-13 %.
Крупные штрафы.
Срок ломбардного кредита не больше 1 года.
Есть риск исчезновения вещей (при ограблении ломбарда).

Если нужны деньги на короткий период, то лучшим выбором будет ломбардный кредит. Банки такие услуги не предоставляют, их оформляют в специальных организациях. Полученные средства помогут выручить в любой момент.

Условия кредитования

Существуют некоторые условия, которые нужно выполнить, чтобы оформить ломбардный кредит. Недвижимость или другое ценное имущество можно использовать для сделки после их анализа. Выполняет эту процедуру специалист. Обычно она проводится в самом ломбарде, но иногда требуется приглашение узкопрофильного специалиста.

Особенностью кредитования считается более низкая стоимость имущества, чем его реальная цена. Обычно она не больше 50 % от настоящей цены. Но даже это случается редко. Многим объявляют цену в пределах 20-30 %. Ломбард страхует себя от финансовых потерь. К примеру, клиент не сможет оплатить кредит своевременно, поэтому учреждение самостоятельно должно заниматься реализацией залога.

Имеет и другую особенность такой кредит - процент начисляется по дневной ставке. Она обычно равна 1-3 % в сутки. Процент перечисляется не на остаток задолженности, как это действует в банках, а на всю сумму.

Процедура оформления

После оценки имущества клиенту выдается кредит под залог недвижимости. Ломбардный заем оформляется с помощью залогового билета. Это документ, в котором есть договор, акт согласования цены залога.

Паспортные данные заемщика.
Реквизиты ломбарда.
Сумма выдачи.
Описание залога.
Оценочная стоимость залога.
Срок погашения.
Реквизиты банка, через который будет осуществляться оплата займа.

Когда информация проверена, документ подписывается. Тогда залог передается ломбарду. Он будет там находиться до возврата средств. Клиенту тоже выдается билет. В кассе ему выдают средства. На оформление уходит около 15-30 минут.

Особенности погашения

Если клиент заплатил деньги и проценты, то ему выдается вещь. Для этого надо предоставить паспорт, квитанции и билет. Но часто случаются ситуации, когда своевременная оплата невозможна. Существует несколько таких случаев:

Если у клиента нет денег, то ему можно продлить залоговый билет. Тогда придется заплатить больше средств.
Если клиент не оплатит заем, то работники свяжутся с ним и предложат оплатить кредит. Но тогда происходит начисление штрафов, которые обозначены в билете. Если в течение установленного периода клиент не оплатил кредит, то залог переходит во владение финансового учреждения. Ломбард должен перечислить разницу между ценой реализации и долгом, но обычно ее нет.

Кредит под золото

Прежде чем оформить кредит под ювелирные украшения, следует учесть некоторые нюансы. Необходимо внимательно подойти к вопросу выбора учреждения. Это нужно для того, чтобы не попасться на мошенников и несостоятельные компании, а также не прогадать на ставках. Лучше всего выбирать те организации, в которые уже приходилось обращаться вам лично или вашим знакомым.

У ломбарда должна быть лицензия на свою работу от ЦБ РФ, свидетельство регистрации. В договоре обязательно указываются подписи работника и печать. Если золото отдается без возврата, то составляется договор купли-продажи. А при оформлении кредита - залоговый билет.

Золото можно сдать по стоимости лома. Обычно принимаются монеты, украшения, ордена. Проба золота может быть и не указана, ее определит специалист. С собой надо иметь паспорт. Возврат происходит тоже по паспорту. Гражданам, не достигшим 18-летнего возраста, запрещено заключать такие сделки.

Нужно учитывать, что вещь должна быть разрешенной к продаже. Необходимо постараться вернуть средства в нужном количестве как можно скорее, поскольку за такие услуги начисляются большие проценты. Такая услуга подойдет в качестве краткосрочного займа. В ломбардах принимаются и другие ценные вещи. Иногда берут серебро, антиквариат, технику. В крупных городах есть ломбарды, куда можно сдать различные вещи.

Кредит под ценные бумаги

Выдается также кредит под ценные бумаги. Но нужно учитывать обстоятельства, относящиеся к предмету залога. Кредиторы предъявляют некоторые требования к ценным бумагам, с которыми можно взять кредит. Они должны быть ликвидными. К таким относятся следующие:

Государственные ценные бумаги.
Ценные бумаги, обеспеченные гарантией государства.
Коммерческие векселя, банковские акцепты.
Акции и облигации крупных фирм.
Сберегательные и депозитные сертификаты.
Сертификаты инвестиционных фондов.

Для установления суммы под ценные бумаги приходится сложнее, чем с имуществом. На ее размер влияет качество обеспечения, вид бумаг, сложность и сроки реализации. Сумма кредита может быть в пределах 50-80 процентов от оценочной стоимости.

Ломбардный кредит является одним из самых быстрых методов получения денег, но необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы. Важно провести расчеты, сравнить услугу с банковскими займами и только тогда следует принимать решение.

Ломбардный кредит - это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.

Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного " договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.

Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство (см. примерную форму залогового обязательства клиента - приложения 6,7), в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.

Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.

Банки предоставляют кредит главным образом под залог тех ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовых биржах и (или) которые принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это прежде всего - государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

Сумма кредита зависит от "качества" обеспечения: вида ценных \ бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, воз-) можности их переучета или получения под их залог кредита в) Центральном банке. | Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.

Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита на- | зывается маржой. В случае уменьшения маржи (в результате па- | дения рыночной стоимости ценных бумаг) должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга с тем, чтобы сумма долга была приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.

Если ценные бумаги не котируются на бирже, оценка их стоимости и соответственно размеров предоставляемого по ним кредита (размеров маржи) производится самим банком на основе данных балансов, отчетов, публикуемых в печати; справок специализирующихся на сборе подобной информации организаций, в том числе правительственных; публикаций в специальной прессе; оценки качества руководства, перспектив развития компании и т.д.

Однако обычно банки стремятся не предоставлять кредит под залог не котирующихся на бирже ценных бумаг.

При предоставлении ломбардного кредита под залог векселей срок кредита не может превышать срока платежа по векселю, причем обычно такой кредит не превышает по срокам одного года. Кроме того, в большинстве случаев банки устанавливают лимит кредитования своих клиентов под залог векселей (а также других ценных бумаг), так как чем больше сумма и срок векселя, тем больший риск несет банк при покупке таких векселей и предоставлении под них кредита.

Следует отметить, что банк может предоставлять ломбардный кредит и под залог товарораспорядительных докумен-

; тов, таких, как складские свидетельства, варранты, сохранные рас-

I писки, коносаменты, железнодорожные накладные и т.п., которые

I обычно сопровождаются страховыми полисами.

Складское свидетельство представляет собой документ, выдаваемый складом о принятии им товаров на хранение. Оно должно быть оформлено в двух экземплярах, каждый из которых содержит в себе одни и те же реквизиты (указания), но один экземпляр служит для распоряжения товаром, а другой для залога. Когда клиент закладывает товар в банке, то право собственности на товар остается за ним, а банку принадлежит лишь залоговое право. Эти разные права и воплощаются в двух разных документах. Документ, служащий для залога, называется варрантом. Он передается банку, а на другом (распорядительном документе) банком делается отметка о выданной ссуде и ее размере. Оба документа представляют собой единое целое, и для того, чтобы получить товар со склада, необходимо предъявить оба документа. Владелец заложен-

иого товара при его продаже передает покупателю документ, получив от него сумму стоимости за вычетом ссуды и процентов по ней, и покупатель выкупает варрант в банке. В случае неуплаты ссуды в срок банк может опротестовать варрант и предъявить его складу для производства продажи товара в принудительном порядке.

Коносамент - это документ, выдаваемый судовладельцем либо его уполномоченным лицом (капитаном) о принятии товара для перевозки. Это документ на распоряжение товаром, его владелец имеет право на товар. Коносаменты бывают именные (выписываются на имя определенного лица); ордерные (выписываются на имя определенного лица либо его приказу) и на предъявителя.

Сохранные расписки выдаются заемщиком банку в том случае, когда заложенный товар остается у него на ответственном хранении.

Ломбардные кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50-70 % рыночной стоимости товара. Клиент, получающий кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить florir (включая проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.

Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

Ломбардный кредит означает, что заемщик должен обеспечить получаемый кредит ценными бумагами или материальными ценностями. При этом в мировой практике принято, что сумма ломбардного кредита не должна составлять более 75-80% номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, его сумма рассчитывается, исходя из 75-80% текущей курсовой стоимости данных ценных бумаг.

Обычно ломбардный кредит выдается на трехмесячный срок. При этом возможны различные варианты выплаты долга: заемщик может весь долг погасить вовремя; может продлить срок погашения на следующие три месяца; может выплатить вовремя лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующем периоде. При расчетах проценты выплачиваются вперед, учитывается точное количество дней в месяце при временной базе – 360 дней (схема 365/360). Если заемщик не погасит кредит вовремя, он, как правило, должен рассчитаться с кредитором по увеличенной (штрафной) процентной ставке в течение всего времени просрочки платежа.

Приведем некоторые примеры расчета.

Пример 31. Клиент обратился в банк 16 марта для получения ломбардного кредита и предоставил в залог 150 ед. ценных бумаг. Величина займа рассчитывается, исходя из 80% их курсовой стоимости. Процентная ставка составляет 9%, а затраты банка по обслуживанию долга – 200 ден. ед. На какой кредит может рассчитывать клиент банка, если курс его ценных бумаг на день обращения составил 300 ден. ед.?

Решение. Расчет производится 16.03.

Общая стоимость ценных бумаг – 150 ед.·300 ден.ед.= 45000ден.ед.

Величина займа – 80% от 45000, т.е. 0,8·45000=36000 ден.ед.

Проценты с 16.03. по 16.06.: I =P (t /K )i =36000·(92/360)·0,09=828 ден. ед. (t = (31–16)+30+31+16=92). С учетом затрат банка на руки клиент получит 36000–828–200 =34972 ден. ед. А 16.06. должен будет вернуть 36000 ден. ед.

Пример 32. Предположим, что в примере 32 заемщик выплатил 16.06 только часть долга – 6000 ден. ед., и продлил погашение кредита еще на три месяца. Необходимо определить, каков остаток долга и проценты за него, сколько всего заплатит должник кредитору.

Решение. Расчет производится 16.06.

Долг на 16.06 составляет 36000 ден. ед. Выплата – 6000 ден. ед. Остаток долга составит 36000-3000=30000 ден. ед.

Должник выплачивает: проценты с 16.06 по 16.09 (92 дня/9%)

I =30000·(92/360)·0.09=690 ден. ед. Итого: 6000+690=6690 ден. ед.

Задачи для контроля знаний, умений и навыков

Пусть N1, N2 –– две последние цифры номера студенческого билета (или номера зачетной книжки). Например, для №9742743 N1 = 4, N2 = 3.

 Задача 1. За какое время капитал величиной 60000+4000·(N1+1) руб., вложенный с (N2+10)–го мая под 9% годовых (k, 365), увеличится на такую же величину, как и капитал 200000 руб., вложенный с (N2+2)–го мая по (N1+1)–го августа под (N1+7)% годовых (схема 365/360)?

 Задача 2. Долговое обязательство выписано на сумму 5000+20·(N1+ +N2) руб. с уплатой через (200+N1·10+N2) дней, предусматривая, что стоимость кредита составляет 20% этой суммы. Чему равна доходность кредитора, измеряемая простой ставкой наращения i и учетной ставкой d ?

 Задача 3. В договоре зафиксирована переменная ставка сложных процентов, определяемая как 15% годовых плюс маржа: 8% в первый год, 5% – во второй год, 4% – в третий и четвертый годы. Определить величину коэффициента наращения за 4 года при полугодовом начислении процентов и наращенную величину капитала, если первоначальный капитал составил 5000 рублей.

 Задача 4. Для погашения долга величиной 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) руб. со сроком погашения 25.06 заемщик выписал своему кредитору векселя: один – на сумму 300·(N1+1) руб. со сроком погашения 27.08, второй – на сумму 200·N1 руб. со сроком погашения 10.09 и третий вексель со сроком погашения 15.12. Найти, какова номинальная величина этого векселя при учетной ставке 8% годовых.

 Задача 5. Найти ежемесячную уравнивающую (эффективную) процентную ставку для полугодовой процентной ставки (N1+2)%.

 Задача 6. Оценить, сколько будет стоить в конце февраля следующий поток платежей пренумерандо: с января по апрель – по 1500·(N1+2) руб., затем с мая по декабрь – по 1000·(N2+2) руб. при полугодовой процентной ставке 10%.

 Задача 7. Составить амортизационный план возврата (равными долями в конце месяца) кредита размером 1000·(N1+4)+10·(N2+3) руб., выданного сроком на 6 месяцев под (N1+10)% годовых.

 Задача 8. Платежное обязательство уплатить через 100 дней 4000 руб. с процентами, начисляемыми по ставке простых процентов p =15% годовых (временная база – 365 дней), было учтено за 40 дней до срока погашения по учетной ставке d =20% годовых (временная база – 360 дней). Требуется определить сумму, получаемую при учете.